2026 국민연금 연기연금｜5년 늦게 받으면 36% 증가, 손익분기점은 몇 살일까?
국민연금을 받을 나이가 가까워지면 한 가지 고민이 생깁니다.
“지금부터 연금을 받는 게 좋을까? 아니면 조금 더 기다렸다가 받는 게 좋을까?”
퇴직 후에도 일을 계속하거나 생활비를 마련할 다른 소득이 있다면 당장 국민연금을 받지 않아도 될 수 있습니다.
그런데 국민연금은 수령 시기를 늦추면 매달 받는 금액이 늘어나는 제도가 있습니다.
바로 연기연금입니다.
2026년 기준으로 국민연금을 최대 5년 늦게 받으면 연기한 연금액이 최대 36% 늘어납니다.
월 100만 원을 받을 예정이었다면 단순 계산으로 월 136만 원이 되는 것입니다.
하지만 매달 36만 원을 더 받는다고 해서 무조건 유리한 선택은 아닙니다.
연기를 선택한 기간에는 받지 못한 연금이 있기 때문입니다.
오늘은 국민연금을 실제로 받을 사람의 입장에서 얼마나 늘어나는지, 몇 살까지 살아야 유리한지, 신청하기 전에 무엇을 확인해야 하는지 자세히 살펴보겠습니다.
국민연금을 늦게 받으면 얼마나 늘어날까요?
국민연금 연기연금은 노령연금을 받을 수 있는 사람이 연금 지급을 일정 기간 늦추도록 신청하는 제도입니다.
연기를 신청한 기간만큼 연금액에 가산율이 적용됩니다.
현재 적용되는 연기연금 가산율은 1개월당 0.6%입니다.
따라서 1년 연기하면 7.2%, 최대 5년 연기하면 36%가 늘어납니다.
연기 기간에 따라 증가율은 얼마나 다를까요?
| 연기 기간 | 증가율 | 기존 월 100만 원 기준 |
|---|---|---|
| 정상 수령 | 0% | 100만 원 |
| 1년 연기 | 7.2% | 107만 2천 원 |
| 2년 연기 | 14.4% | 114만 4천 원 |
| 3년 연기 | 21.6% | 121만 6천 원 |
| 4년 연기 | 28.8% | 128만 8천 원 |
| 5년 연기 | 36% | 136만 원 |
여기서 알아둘 부분이 있습니다.
연기연금 가산율은 단리 방식으로 계산됩니다. 매년 증가한 금액에 다시 7.2%를 곱하는 복리 방식이 아닙니다.
또한 실제 가산 대상은 부양가족연금액을 제외한 노령연금액입니다.
위 표는 가산율을 이해하기 위한 단순 계산이며, 실제 지급액에는 매년 연금액 조정 등이 반영될 수 있습니다.
월 100만 원을 5년 늦게 받으면 정말 136만 원이 될까요?
조금 더 현실적인 사례를 생각해 보겠습니다.
65세가 된 김 씨는 국민연금으로 매달 100만 원을 받을 예정입니다.
그런데 김 씨는 아직 직장에 다니고 있습니다.
생활비를 충당할 소득도 있고 당장 국민연금이 꼭 필요한 상황은 아닙니다.
김 씨는 고민합니다.
“지금 100만 원씩 받을까, 70세까지 기다렸다가 더 많이 받을까?”
정상 수령과 5년 연기의 차이
| 비교 항목 | 65세부터 수령 | 70세부터 수령 |
|---|---|---|
| 연금 개시 | 65세 | 70세 |
| 월 기본 연금액 | 100만 원 | 136만 원 |
| 65~69세 수령액 | 6,000만 원 | 0원 |
| 70세 이후 월 차이 | 기준 금액 | 36만 원 증가 |
| 장점 | 일찍 현금 확보 | 이후 월 수령액 증가 |
김 씨가 연기하지 않았다면 65세부터 70세 직전까지 5년 동안 총 6,000만 원을 받을 수 있습니다.
반면 5년 연기를 선택하면 그동안 연금을 받지 못합니다.
대신 70세부터 매달 36만 원을 더 받는 구조입니다.
이것이 연기연금의 가장 중요한 특징입니다.
앞으로 매달 더 많이 받는 대신, 지금 받을 수 있는 돈을 포기하는 선택이라는 것입니다.
몇 살까지 살아야 연기연금이 더 유리할까요?
국민연금을 늦게 받는 분들이 가장 궁금해하는 질문입니다.
“5년 동안 못 받은 돈을 나중에 더 받는 연금으로 채울 수 있을까?”
이 문제를 이해하려면 누적 수령액을 비교해야 합니다.
월 100만 원 기준 손익분기점을 계산하면?
앞서 살펴본 김 씨의 사례를 그대로 이용해 보겠습니다.
65세부터 받으면 5년 동안 6,000만 원을 먼저 확보합니다.
70세부터 받으면 이후 매달 36만 원을 더 받습니다.
그러면 먼저 받았던 6,000만 원의 차이를 따라잡으려면 얼마나 걸릴까요?
6,000만 원을 매달 36만 원으로 나누면 약 166.7개월입니다.
약 13년 11개월에 해당합니다.
따라서 70세부터 연기연금을 받기 시작했다면 약 83세 11개월 무렵 누적 수령액이 비슷해집니다.
다만 이 계산에는 중요한 전제가 있습니다.
연금액을 일정하게 유지하고 물가변동에 따른 조정, 세금, 건강보험료, 돈의 시간가치 등을 반영하지 않았다는 점입니다.
실제 수령액과 개인별 손익분기점은 달라질 수 있습니다.
따라서 84세 이후까지 살면 반드시 이익이라는 식으로 단정하는 것은 적절하지 않습니다.
국민연금을 절반만 늦게 받을 수도 있을까요?
연기연금은 전부를 늦춰야 하는 제도라고 생각하기 쉽습니다.
하지만 그렇지 않습니다.
국민연금은 일부만 연기하는 것도 가능합니다.
연기할 수 있는 비율은 50%, 60%, 70%, 80%, 90%, 100%입니다.
즉, 생활비가 어느 정도 필요한 사람은 연금의 일부를 먼저 받고 나머지는 나중에 받을 수 있습니다.
월 100만 원 중 50%만 연기한다면?
매달 100만 원을 받을 예정인 사람이 50%만 연기한다고 가정해 보겠습니다.
연기하는 5년 동안에는 나머지 50%에 해당하는 월 50만 원을 받습니다.
연기한 50만 원 부분에는 5년간 36%의 가산율이 적용됩니다.
따라서 연기가 끝난 뒤에는 단순 계산으로 다음과 같습니다.
먼저 받던 연금 50만 원 + 연기한 연금 68만 원 = 월 118만 원
| 선택 방법 | 연기 기간 중 월 수령액 | 5년 후 월 수령액 |
|---|---|---|
| 연기하지 않음 | 100만 원 | 100만 원 |
| 50% 연기 | 50만 원 | 118만 원 |
| 100% 연기 | 0원 | 136만 원 |
부분 연기는 현재 생활비를 일부 확보하면서 미래의 연금액도 늘리고 싶은 사람이 검토할 수 있는 방법입니다.
다만 위 금액 역시 물가변동률에 따른 연금액 조정 등을 제외한 예시입니다.
연기연금을 신청하면 건강보험료도 늘어날까요?
연기연금은 월 수령액이 늘어나는 만큼 다른 제도에 미치는 영향도 함께 살펴봐야 합니다.
특히 은퇴 후 지역가입자로 건강보험료를 납부하는 분이라면 확인할 필요가 있습니다.
국민연금이 늘어나면 건강보험료에 영향이 있을까요?
국민연금 노령연금은 건강보험료 산정 시 관련 소득에 반영될 수 있습니다.
따라서 연기연금으로 연금 수령액이 늘어나면 건강보험료 부담에도 변화가 생길 수 있습니다.
다만 실제 보험료는 가입자 자격과 다른 소득 등에 따라 달라집니다.
특히 피부양자 자격을 유지하고 있는 사람은 소득 증가가 자격 유지에 영향을 주는지도 확인하는 것이 좋습니다.
기초연금에도 영향을 줄까요?
기초연금은 소득인정액 등을 기준으로 지급 여부와 금액을 결정합니다.
국민연금 수령액이 증가하면 기초연금의 소득인정액 산정이나 국민연금 연계 감액 등에 영향을 줄 수 있습니다.
따라서 기초연금을 받고 있거나 앞으로 신청할 예정이라면 연기연금으로 늘어나는 금액만 보고 판단해서는 안 됩니다.
연금소득세도 확인해야 할까요?
국민연금 노령연금 중 과세 대상 부분에는 연금소득세가 적용될 수 있습니다.
연기연금으로 지급액이 증가하면 세금 부담에도 변화가 생길 수 있습니다.
따라서 실제로는 세전 연금액뿐 아니라 세금과 건강보험료 등을 고려한 금액을 확인하는 것이 좋습니다.
어떤 사람이 연기연금을 고려해 볼 만할까요?
연기연금이 모든 사람에게 유리한 것은 아닙니다.
현재 생활비와 앞으로의 경제 상황에 따라 선택이 달라집니다.
퇴직 후에도 일정한 소득이 있다면?
퇴직 후 재취업했거나 사업소득이 있는 사람이라면 당장 연금이 꼭 필요하지 않을 수 있습니다.
이런 경우 연금 수령을 늦추는 방법을 검토해 볼 수 있습니다.
다만 근로소득이 있다는 이유만으로 연기가 무조건 유리한 것은 아닙니다.
현재 필요한 생활비와 연금액, 소득활동에 따른 감액 적용 여부까지 함께 살펴봐야 합니다.
앞으로 정기적인 노후소득을 늘리고 싶다면?
국민연금은 수급 요건에 따라 평생 지급되는 공적연금입니다.
연기연금을 이용하면 나중에 받는 월 연금액을 늘릴 수 있습니다.
다만 연기 기간 동안 연금을 받지 못하므로 그 기간의 생활비를 마련할 여력이 있는지 먼저 확인해야 합니다.
당장 생활비가 부족하다면?
퇴직 후 생활비를 감당하기 어렵다면 무리하게 연금을 늦추는 것은 적절하지 않을 수 있습니다.
연금액을 늘리기 위해 생활비를 빚으로 충당해야 한다면 전체적인 경제 상황이 오히려 나빠질 수도 있기 때문입니다.
이럴 때는 정상 수령 또는 부분 연기 등 여러 방법을 비교해 보는 것이 좋습니다.
국민연금 연기연금은 어떻게 신청할까요?
연기연금은 단순히 연금을 청구하지 않고 기다리는 것과 다릅니다.
연금 수령 요건을 갖춘 뒤 국민연금공단에 지급연기를 신청하는 절차가 필요합니다.
국민연금공단에서는 홈페이지와 모바일 앱, 우편, 팩스, 지사 방문 등을 통한 지급연기 신청을 안내하고 있습니다.
신청 전에 무엇을 준비할까요?
- 본인의 정상 노령연금 수급권 확인
- 현재 예상연금액 확인
- 연기할 기간 결정
- 전액 연기 또는 부분 연기 비율 결정
- 다른 소득과 생활비 상황 점검
연기연금은 수급권을 취득한 뒤 출생연도별 지급개시연령으로부터 최대 5년이 되는 시점까지 이용할 수 있습니다.
이미 연금을 받고 있어도 요건을 충족하면 지급연기를 신청할 수 있습니다.
개인별 연기 가능 기간과 신청 절차는 국민연금공단에서 확인하는 것이 가장 정확합니다.
자주 묻는 질문 FAQ
국민연금을 5년 늦게 받으면 무조건 36% 증가하나요?
현재 연기연금 가산율은 1개월당 0.6%로, 5년 연기 시 연기 대상 연금액에 36%가 가산됩니다. 다만 실제 지급액은 부양가족연금액 제외, 연금액 조정 등의 영향을 받을 수 있습니다.
국민연금을 1년만 늦춰도 되나요?
가능합니다. 연기연금은 최대 5년 범위에서 신청할 수 있으며, 연기 기간에 따라 가산율이 달라집니다.
국민연금의 절반만 연기할 수도 있나요?
가능합니다. 연기 비율은 50%, 60%, 70%, 80%, 90%, 100% 중 선택할 수 있습니다.
국민연금을 늦게 받으면 건강보험료가 늘어나나요?
연금 수령액 증가가 건강보험료에 영향을 줄 수 있습니다. 다만 실제 보험료는 가입자 자격과 다른 소득 등을 함께 고려하므로 개인별 확인이 필요합니다.
이미 국민연금을 받고 있는데 연기할 수 있나요?
정해진 연기 가능 기간과 수급 요건을 충족한다면 연금 수령 중에도 지급연기를 신청할 수 있습니다.
5년 연기했다가 중간에 다시 받을 수 있나요?
연기 중 재지급을 신청할 수 있습니다. 다만 실제 연기기간에 따라 가산율이 결정되므로 재지급 예상금액을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
연기연금의 손익분기점은 몇 살인가요?
수령 나이와 연금액, 연기 기간 등에 따라 달라집니다. 예를 들어 65세부터 월 100만 원을 받을 수 있는 사람이 5년간 전액 연기한다면, 연금액을 일정하게 가정한 단순 계산상 누적 수령액은 약 83세 11개월에 비슷해집니다.
국민연금을 늦게 받기 전에 꼭 생각해 보세요
국민연금은 노후생활에서 중요한 정기소득입니다.
연기연금을 이용하면 매달 받는 금액을 늘릴 수 있지만, 그만큼 연금을 받지 않는 기간도 생깁니다.
생활비가 충분하고 앞으로 정기적인 연금소득을 늘리고 싶다면 연기연금이 도움이 될 수 있습니다.
반대로 퇴직 후 생활비가 부족하다면 정상 수령이나 부분 연기가 더 적합할 수 있습니다.
연기연금을 선택할 때 중요한 것은 36%라는 증가율 자체가 아니라 그 선택이 내 노후생활에 실제로 도움이 되는지 판단하는 것입니다.
신청 전에 국민연금공단에서 정상 수령과 연기 수령의 예상금액을 확인하고, 세금과 건강보험료 영향까지 함께 비교해 보시기 바랍니다.
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공식 출처 및 참고 자료
작성 기준: 2026년 10월 14일. 본문의 계산 사례는 연기연금 가산율을 설명하기 위한 가상 사례이며, 실제 연금액과 손익분기점은 개인별 수급 조건 등에 따라 달라집니다.
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